«Нашему клиенту повезло: так как у него не было практически никаких активов, его долги были просто списаны. В октябре он завершит процедуру банкротства, освободится от долгов и начнет новую жизнь с чистого листа,» — подытожил юрист.
Личный опыт: я стал банкротом и списал 4 млн долгов по кредиту
Полгода назад Борис, тридцатилетний юрист из Санкт-Петербурга, стал банкротом и сумел избавиться от долгов по кредитам на сумму 4 миллиона рублей.
Несмотря на статус банкрота, его жизнь практически не изменилась: он сохранил две квартиры, продолжает работать юристом, занимается путешествиями и расплачивается с использованием банковских карт.
Мы выяснили у Бориса, какие действия нужно предпринять, чтобы процедура банкротства не стала источником серьезных проблем в жизни.
Я стал банкротом полгода назад. У меня были два кредита на общую сумму 7 миллионов рублей, которые я взял для ремонта двух квартир. По кредитам ежемесячно выплачивал 70 тысяч рублей. Но затем пришел ковид, и мою зарплату уменьшили в два раза — до 75 тысяч, а дополнительные премии от 30 до 50 тысяч полностью отменили. Выплачивать 70 тысяч при таком доходе стало совершенно невозможно.
Сначала я не спешил переходить к банкротству и предпринял попытку реструктуризации долгов. Один из банков согласился пойти навстречу, но при условии, что второй тоже даст согласие. Однако второй банк отказался, и в итоге я подал заявление о банкротстве.
Если у вас есть вопросы касательно банкротства, субсидиарной ответственности или защиты личных активов, подписывайтесь на нашу рассылку на сайте. Каждый месяц мы разбираем одно обращение, предоставляем подробные консультации и высылаем руководство к действию на e-mail. Только для подписчиков.
Подготовка к банкротству
На самом деле, никогда не планировал стать банкротом. Есть люди, которые заранее набирают кредиты и понимают, что не смогут их выплачивать. Я не из их числа. Однако когда стало очевидно, что без процедуры банкротства не обойтись, я предпринял несколько шагов для подготовки.
Во-первых, мне удалось подстраховаться еще до объявления себя банкротом. Две квартиры, которые у меня есть, были куплены за наличные и оформлены на близких родственников. В документах ничего не значится на мое имя, и, следовательно, кредиторы не могут забрать мою недвижимость. Я начал записывать имущество на родственников, так как, работая юристом для крупных бизнесменов, понял, что необходимо готовиться к возможным сложностям. Первое правило для юристов — всегда готовься к худшему. У меня был проект, когда я временно переписал на себя 11 квартир клиента из Томска; если бы возникли ошибки, их могли бы забрать вместе с остальным моим имуществом.
Во-вторых, незадолго до начала процедуры банкротства я начал аккуратно выводить деньги со своих банковских счетов. Моя процедура банкротства продлилась 6 месяцев, и я знал, что на это время доступ ко всем счетам будет закрыт. Поэтому за несколько месяцев до начала я стал постепенно снимать наличные — по 10, 20, 30 тысяч. Плюс, я переводил небольшие суммы с пометками за бар, за билеты друзьям, маме и девушке. Переводы были небольшими, в диапазоне от 3 до 10 тысяч, что при моих обычных расходах не выглядело подозрительно.
Важно продолжать пользоваться счетом, как обычно. Я обычно тратил чуть больше 100 тысяч в месяц, поэтому и выводил чуть больше. Главное — не снимать крупные суммы сразу, так как это может привлечь внимание. Мелкие суммы выводить можно.
Я таким образом вывел деньги, достаточно для комфортной жизни в течение года.
О том, как проводит контролируемое банкротство, можно узнать в нашей статье.
Сколько это стоит
Первое, что нужно учитывать тем, кто захочет объявить себя банкротом, — это то, что процесс не бесплатный. Во-первых, обязательные расходы: 25 тысяч рублей — за услуги арбитражного управляющего (это специалист, который выступает в роли посредника между должниками, банками и судом) — эта сумма вносится на депозит суда; потребуется также 10-15 тысяч на текущие расходы и 300 рублей — на государственную пошлину.
Таким образом, «несгораемая» сумма, которую придется оплатить в любом случае, составит около 40 тысяч рублей. Дополнительно оплачиваются услуги юристов, так как далеко не все смогут самостоятельно составить заявление и собрать необходимые документы для подачи в суд. Минимум, который возьмут за юридическое сопровождение процедуры банкротства, — это 5% от суммы долга.
Как все происходит
Банкротство состоит из двух этапов: реструктуризация долгов и реализация имущества. На первом этапе гражданин, имеющий какой-либо доход, может договориться с кредитором о выплате долга в течение двух-трех лет (пени и неустойки не начисляются с момента начала процедуры банкротства). Если дохода нет или он слишком мал, начинается этап реализации имущества. Однако часто бывает так, что процедура есть, а имущества, по сути, нет.
Какие траты вас ожидают?
Это одна из главных сопутствующих проблем при банкротстве физических лиц. Логично предположить, что у заявителя совершенно нет средств, чтобы вносить даже минимальные платежи по кредитам. Но такая сложная процедура не может быть бесплатной. Вот на что потребуется отыскать деньги:
Таким образом, для успешного завершения процедуры банкротства и списания долгов вам нужно подготовить около 80 тысяч рублей.
Отзывы о преимуществах процедуры
Как было сказано ранее, основная цель банкротства физического лица – избавиться от долгов. Эта процедура может состоять из двух этапов: реструктуризация задолженности и реализация имущества через торги.
На практике же выясняется, что редко проходят оба этапа. Чаще всего все заканчивается на фазе реструктуризации долга. Финансовый управляющий ведет переговоры с кредиторами и добивается снижения условий погашения задолженности. Предлагается рефинансирование, увеличиваются сроки выплат, устанавливаются кредитные каникулы, во время которых нужно платить только тело кредита. Размеры пени и штрафов за просрочку замораживаются. Цель реструктуризации — обеспечить должнику возможность выплачивать все установленные средства, пусть и за длительный срок и с некоторыми льготами. Если условия реструктуризации удовлетворяют обе стороны, подписывается мировое соглашение, и дело о банкротстве закрывается. В итоге: долги не списываются, однако заявитель получает возможность самостоятельно справиться с возникшей ситуацией и избежать негативных последствий банкротства.
Следует помнить, что процесс реструктуризации контролируется внешним управляющим, который ведет за вас все переговоры с кредиторами. Это избавляет вас от неприятных разговоров (особенно если долг продан коллекторскому агентству по договору цессии) и защищает от возможных юридических ошибок ввиду отсутствия опыта в праве.
Банкроту можно забыть о хорошей работе и успешной карьере
Существует мнение, что после банкротства двери хороших вакансий закрываются, однако это верно лишь частично. Банкротам нельзя занимать определенные должности в течение строго установленного времени. Например, гражданам, признанным финансово несостоятельными, запрещено в течение пяти лет занимать руководящие должности в компаниях, управлять микрофинансовыми организациями или частными пенсионными фондами, а в течение десяти лет им запрещено возглавлять кредитные учреждения.
Тем не менее, в остальных случаях они могут претендовать на рабочие места, как и другие кандидаты. Более того, некоторые даже находят хорошие предложения после того, как их финансовые проблемы остаются позади.
— Когда в стране наступил кризис, моя компания обанкротилась. Я осталась без работы и с долгом 1 200 000 рублей. Я обратилась в компанию «Форма права» в декабре 2015 года. Мне понравилось, что эта фирма работает официально, подписывает договор и позволяет оплачивать услуги по банкротству в рассрочку. Сначала мне помогали родственники с деньгами. Но потом я нашла новую работу и смогла оплатить услуги по банкротству сама. Таким образом, статус банкрота не означает, что вас не возьмут на работу, — делится опытом клиентка компании Татьяна.
Еще одно распространенное заблуждение — что банкроты не смогут начать бизнес. Это тоже не совсем верно. Если на момент начала процедуры должник не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, он вправе открыть ИП. Но сделать это можно только после завершения процедуры банкротства.
После банкротства нельзя получить новый кредит
Размышляя о том, стоит ли при значительных долгах решаться на банкротство физических лиц, жители Самары часто беспокоятся о своей кредитной истории. Они беспокоятся, что в будущем не смогут получить заем. Однако фактически подобных ограничений для банкротов не существует.
— У меня был долг перед банком в размере 300 000 рублей. Я обратилась в компанию «Форма права» от полной безысходности, потому что не могла самостоятельно решить проблемную ситуацию. Да, на процедуру ушло около года, но меня освободили от долгов, и моя кредитная история не пострадала, — рассказывает жительница Самары Арина Якубова.
Тем не менее, есть один момент, который заемщики должны учитывать, обращаясь за новым кредитом. Им требуется уведомить кредитора о том, что у заемщика была процедура банкротства. Это обязательство действует в течение пяти лет. В то же время, многие после успешного завершения банкротства не стремятся вновь связывать себя кредитными обязательствами.
Практика и отзывы тех, кто прошел через банкротство физических лиц, показывают, что жизнь после этой юридической процедуры не останавливается. Наоборот, оставив позади финансовые проблемы, бывшие должники начинают смотреть на мир с надеждой и готовы начать заново свою финансовую историю. Это сможете сделать и вы, обратившись за помощью к специалистам компании «Форма права».
Юридический центр «Форма права»,
сайт: Forma-prava.ru;
г. Самара, ул. Гагарина, 82а;
телефон: (846) 219-24-24.
Начало пути к свободе и первые проблемы
Я обратилась в компанию «Эскалат», которая работала в нашем городе. Они забрали документы, но ничего не делали. Позже я встретила свою подругу Аллу Яценко, которая уже в то время работала в юридической компании «Финэкспертъ24». Она рассказала мне, что компания вернула уже большие суммы по страховкам через суд. Я сразу подала документы в эту компанию на возврат страховок, так как деньги были очень нужны: у меня было 6 кредитных договоров.
Когда суды по возврату страховок прошли, платить по кредитным договорам стало уже крайне трудно, на жизнь не оставалось средств. Алла объяснила мне, что существует процедура банкротства, но у меня были сомнения по поводу этого шага. Я общалась по скайпу с юристами «Финэксперта», так как вопросов по имуществу и оплате самой процедуры было очень много. Они терпеливо и подробно объясняли мне все плюсы и минусы банкротства. Я выражаю благодарность Светлане Артемьевой за терпение, а также Алле Яценко.
Собрав все необходимые документы, я подала в компанию «Финэкспертъ24» на анализ. По проведенному анализу они подтвердили, что я имею право на банкротство и получу положительный результат. Общая сумма долга уже составляла 500 000 рублей по 4 кредитам. Но все равно присутствовали сомнения и переживания, так как было что терять: квартира, машина, гаражи, дача и прицеп для автомобиля.
Я часто разговаривала с юристами по поводу своего долга, они объясняли мне все этапы процедуры банкротства. Это было очень волнительно, особенно когда я рассказала своей дочери, что собираюсь на эту процедуру. Она, как юрист по образованию, возмутилась, что я потеряю все имущество и буду жить на улице. Мы часто ссорились с мужем после того, как он узнал о моем намерении. Дома царила тяжелая атмосфера, меня поддерживала и морально поддерживала Алла Яценко. Она разговаривала с мужем и объясняла весь процесс, убеждая, что имущество останется при нас. После таких разговоров атмосфера в доме улучшилась.
Судебная стадия и точка невозврата
10 октября 2016 года я подала заявление в Арбитражный суд о признании меня банкротом, а 6 марта 2017 года арбитражный суд вынес решение о признании меня банкротом, начав процедуру реализации имущества, которая длилась 8 месяцев. 11 октября 2017 года процедура реализации имущества завершилась, и Арбитражный суд вынес определение о завершении этой процедуры и закрытии моего дела. Все мои долги, которые составляли 650 000 рублей, были списаны.
Для меня и моей семьи это было главным – сохранить всё имущество, а долги освободить. Муж был очень рад, что всё закончилось без потерь. Дочь, которая скептически относилась к юристам «Финэкспертъ24», признала, что это самая замечательная компания, которая реально помогает людям. Я искренне благодарна компании и команде юристов «Финэкспертъ24» за их профессионализм, грамотность и терпение, а также Финансовому управляющему за его труд.
С гордостью сообщаю, что я вновь разблокировала свою карту Сбербанка, также разблокирован Яндекс-кошелек. И только сейчас до меня дошло, что я действительно свободна от всех долгов. Как приятно звучит это слово: СВОБОДА!
100% фактическая практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
